Как накопить на пенсию самостоятельно


Всем привет! Давайте сегодня поговорим как накопить деньги быстро и зачем это нужно. Если мы не позаботимся о себе сами никто за нас это не сделает, поэтому думать о будущем нужно как можно раньше.

Пенсия — что ждать в будущем

Если говорить откровенно, то ждать чего-то хорошего в будущем не приходится. И недавняя реформа по повышению пенсионного возраста лишний раз доказывает это. Государство стремится экономить на всем, в том числе и на пенсиях.

И это возможно, если:

1. Урезать пенсию до минимальных значений — т. е. до того самого прожиточного минимума, который позволяет кое-как дожить до следующего месяца. Просто государство стремится переложить ответственность за накопления на самих граждан — будущих пенсионеров.

Если сделать простые расчеты, становится ясно, что эти накопления проигрывают даже инфляции и банковским депозитам. Положите ту же сумму на обычный вклад в любом банке — и в результате вы сможете накопить даже больше, чем с помощью пенсионного фонда.

2. Поднять пенсионный возраст, чтобы опять же экономить за счет недополучения выплат гражданами. В ближайшее время возраст будет постепенно увеличиваться, и в результате люди начнут выходить на заслуженный отдых на 5 лет дольше (как мужчины, так и женщины). Экономия составит целых 60 пенсий с 1 человека, т. е. в среднем по 840 000 рублей.

К тому же, как это ни цинично звучит, если человек работает дольше, то и на пенсии он проживет меньше (если вообще доживет!) А значит, реальная экономия увеличивается в разы. Но для граждан никакой пользы от этого нет. Поэтому задуматься о своей пенсии нужно уже сейчас (желательно с первого же рабочего дня).

Цена свободы или сколько стоит раб?

Посчитайте, сколько вы зарабатываете за всю жизнь. Возьмем среднюю зарплату 30 тысяч и 40 лет стажа (480 месяцев), перемножим и получим почти 14,5 млн руб. Это и есть цена свободы — имей вы такую сумму, вы могли бы не ходить на работу уже сегодня. Но даже если бы эти деньги и были, их нужно не просто положить в кубышку, а регулярно вкладывать для получения гарантированного и достаточно высокого дохода.

Но поскольку этой суммы практически ни у кого нет, напрашивается только 1 вывод — необходимо регулярно создавать сбережения. Но как накопить деньги быстро? Ответ очевиден: не просто копить, а еще и вкладывать, т. е. инвестировать с использованием самых выгодных и надежных финансовых инструментов.

В противном случае вы рискуете попасть в своеобразную финансовую ловушку. Средств хватает только для того, чтобы прожить от зарплаты до зарплаты. При этом вы ничего не откладываете, и ваши доходы реально не растут. Нет прибыли — нет и возможности для сбережений. Чтобы вырваться из этого порочного круга, вам нужно понять, что заработать на действительно хорошую пенсию можно только самим.

Зарабатываем хорошую пенсию сами

Итак, давайте усвоим одну простую, но важную истину: слепо надеяться на государство ни в коем случае нельзя! Да, оно обеспечит вам минимум, но и не более того.

Поэтому каждому человеку для обеспечения действительно достойной старости нужно:

1. Копить деньги.

2. Инвестировать их в надежные проекты для постоянного увеличения доходности.

Если принять эти рекомендации и начать вовремя выполнять их, вы получите сразу несколько ощутимых преимуществ:

1. Вы самостоятельно сможете вкладывать средства, используя выгодные финансовые инструменты. Причем доходность превысит начисления пенсионного фонда в несколько раз.

2. И эта прибыль будет чисто вашей — полноценная собственность, как и банковский вклад. А не «виртуальные» пенсионные накопления, которые «щедро» раздаст государство. Причем получите вы эти средства гарантированно и в полном объеме. Если же просто довериться пенсионному фонду, придется так или иначе отдать часть прибыли на его же содержание (а это порядка 20%-30% - сумма ощутимая).

3. И поскольку это ваши финансы, то и распоряжаться ими вы будете свободно. Например, можно снова вложить их в выгодный инвестиционный проект, чтобы получить дополнительную прибыль.
Из этого следует простой вывод: если вы не желаете получать крохотное пособие, побеспокоиться о своем будущем нужно уже сегодня.

Читайте также:  Как наши денежные установки мешают пробить денежный потолок

Причем это не так сложно, как кажется на первый взгляд. Запомните — на вашей стороне 2 союзника. Это большое время (годы и даже десятилетия) и сложные проценты. Все очень просто: вы вкладываете средства, на них начисляется %, а затем вы получаете солидный прирост. И новый вклад неизбежно станет больше. Вложив его, вы сможете получить процент на ранее накопленный %. В этом и есть «волшебство» сложных процентов.

Инвестировать деньги можно в разные инструменты, однако на получение прибыли в конечном итоге влияет всего 3 фактора:

1. Длительность, т. е. срок размещения.

2. Сумма инвестиции.

3. Процент доходности.

Получается прямая аналогия с банковским вкладом — вложи больше и дольше под приличный процент, и тогда получишь действительно ощутимую выгоду.

какнакопитьнапенсиюсамостоятельно

Реальная и номинальная доходность

Чтобы не быть голословной, рассмотрю несколько практических примеров.

Прежде всего, давайте сразу разведем 2 понятия доходности:

1. Номинальная — это прибыль в цифрах. Ее также называют бухгалтерской, т. е. чисто математической. Например, вы отложили в 2019 году 100 тыс. руб. Но спустя 10 и тем более 20 лет эта сумма неизбежно обесценится — пожалуй, в 2-3 раза, если не больше. Чтобы убедиться в этом, вспомните уровень цен в 2009 году. А в 1999? Разница очевидна.

2. Реальная — это и есть адекватная оценка доходности, которая производится с учетом инфляции. Именно этим понятием мы будем пользоваться в наших расчетах.

Доходность инвестиций

Вывод очень простой: реальная прибыль получается только тогда, когда она как минимум превышает инфляцию. Поэтому использовать слишком простые (консервативные) инструменты накоплений вроде банковского депозита не получится. Ставки по ним едва ли превышают инфляцию, а во многих случаях — даже ниже нее.

Например, сегодня даже по самым «выгодным» депозитам Сбербанка ставка не доходит и до 6%. Следовательно, просто положить сумму на счет и сказать «Горшочек, вари!» не получится.
Но есть и хорошие новости.

Почему бы не рассмотреть в качестве инструмента повышенной доходности фондовый рынок, а именно — акции? Это ценные бумаги различных компаний и корпораций, владельцы которых получают более высокий (пассивный!) доход за счет развития бизнеса. Речь идет конкретно об индексных фондах, которые сокращенно обозначают ETF.

Достоверно известно, что за последние 15-17 лет акции отечественных компаний стабильно росли в среднем по 20% каждый год. Обратите внимание — именно в среднем. Ведь за этот период были и резкие взлеты и обидные падения, когда рынок проседал в 2 или даже в 3 раза. Но все это — не более, чем колебания. А в реальном выражении акции действительно росли по 20% годовых.

Разумеется, нам нужно сделать поправку на инфляцию. В расчетах предположу, что ее уровень составляет не менее 10% в год (реально может быть и меньше, но пусть так). Соответственно та самая реальная доходность составит не менее 10% годовых. На эту цифру мы и будем опираться в своих расчетах.

Размер будущей пенсии

Давайте зададим простой вопрос: какую пенсию для себя вы считаете достойной (в нынешних ценах)? Предположим, что это 30000 рублей в месяц. При этом размер средней пенсии в РФ на момент написания статьи составляет по данным Росстата 14400 рублей, т. е. в 2 раза ниже.

Чтобы не проживать жизнь только «наполовину», рассчитаем сумму вложения, которая позволит получать желаемые 30 тысяч. Получается, что нам необходимо накопить 3,6 млн. Цифра берется из такого расчета: 30 тысяч*12 месяцев*10%. Причем государство гарантирует вам хотя бы 10 тысяч. А значит, дополнительно необходимо получать только 20 000 рублей.

Таким образом, накопить нужно даже не 3,6 млн., а 20 тысяч*12 месяцев*10% = 2,4 млн руб. (округлим до 2,5 млн.) Остался только один вопрос — как же обеспечить такую доходность, т. е. сколько нужно откладывать ежемесячно для достойной старости? И как накопить деньги быстро?

Срок накопления

Здесь мы все в неравной позиции — кому-то 20, кому-то 40 и так далее. И еще есть один важный момент — кто-то начал копить на старость хотя бы в 30 лет, а кто-то не начал и в 50. Рассмотрю наиболее распространенные ситуации.

Вам 20 лет

Искомая величина — это 2,5 млн руб. Кажется, что много? Как бы не так! Вам всего 20 лет и вы озаботились будущей пенсией. Как накопить на пенсию в таком случае? Поскольку впереди 40 лет трудового стажа (а это 480 месяцев), вам нужно откладывать по 5200 рублей ежемесячно или по 62500 рублей в год.

Читайте также:  Налоговый вычет: что это, какие вычеты бывают и кому они положены

Вам 30

Теперь у вас семья — супруг, дети, ипотека и, возможно, милая собака. Времени стало немного меньше, а значит, накопления нужно увеличивать. Расчет показывает, что за оставшиеся 360 месяцев трудового стажа нужно откладывать 7000 рублей ежемесячно.

Вам 40

Здесь ситуация, конечно, сложнее. Осталось всего 240 месяцев до выхода на пенсию. Значит, откладывать следует по 10400 руб.

Вам 50

До желанного отдыха рукой подать — всего 10 лет. Значит, откладывать необходимо по 20800 руб. ежемесячно.

Вам 60

Вот вы и дожили до пенсии. Можно, конечно, еще что-то подкопить (если доход позволяет, почему бы и нет?) А можно просто расслабиться и получать то, что вы заслужили (накопили) по праву.

Советы по накоплению пенсии

Суммы кажутся довольно большими, особенно если начать откладывать в бальзаковском возрасте, а не с самой молодости. Но с другой стороны, все расчеты мы сделали номинальными, как если бы на отложенные деньги не начислялись никакие проценты.

А ведь на самом деле всю сумму мы договорились инвестировать. Именно этот «денежный канал» позволит значительно быстрее получить искомую сумму. И чтобы это гарантировать себе, стоит прислушаться к нескольким простым и реально работающим советам.

1. Чем раньше, тем лучше

Начинать никогда не поздно, поэтому опускать руки не стоит и в 50 лет, и тем более в 40. Не забывайте о том, что вы не просто копите наличность «под матрасом», а еще и инвестируете деньги для увеличения прибыли. Сложные проценты все сделают за вас: они работают — вы отдыхаете.

Например, вы ежемесячно откладываете по 5000 рублей. За год накопили 60 тысяч. На них начисляется 10% чистой прибыли за вычетом инфляции. Значит, реально заработаете минимум 66000 руб. Вложив их на следующий год, заработаете уже 72600 руб.

И плюс ваши обычные накопления 66000 в год. Итого 138600 руб. Снова вкладываем их, и благодаря сложным процентам спустя 2 года получаем 152500, а не 120 тыс. (суммарный прирост 27%). А что будет через 5 лет или тем более через 10?

2. Инвестиции с высокой прибылью

Для получения высокой доходности на уровне не меньше 10% годовых (с учетом инфляции). Для этого необходимо рассмотреть наиболее выгодные финансовые инструменты — как мы уже поняли, это акции отечественных компаний.

Рассматривать облигации и банковские депозиты не стоит. Да, это более рискованный путь, но в долгосрочной перспективе он действительно приносит реальную, а не номинальную доходность.

3. Снижаете расходы — увеличиваете доходы

При покупке ценных бумаг с вас неизбежно удержат комиссию, которая составит 1-2%. Но если приобретать именно ETF, издержки составят всего 0,8%. И разница даже в 1% существенно влияет на доходность в будущем.

4. Инвестируйте постоянно

Думаю, что это самый сложный, но в то же время — самый важный совет. Не держите деньги под матрасом! И даже не несите их в ту самую сберегательную кассу. Вкладывайте в акции, используйте инструмент ETF — это и есть гарантия действительно высокой доходности.

5. Куда именно инвестировать?

Акции бывают разные, и для уменьшения своих рисков, лучше вкладывать как в российские, так и иностранные компании. Предпочтение следует отдать голубым фишкам — это акции наиболее надежных и прибыльных корпораций.

Дам еще один ценный совет — не ждите пресловутого «выгодного момента» для покупки ценных бумаг. Приобретайте их равномерно, в течение 1 или нескольких лет, вне зависимости от того, какая ситуация сегодня сложилась на рынке. Выберите для себя стратегию усреднения, грамотно распределяйте риски не кладите все яйца в одну корзину. И тогда вы с вероятностью 90-95% останетесь в хорошем выигрыше.

Подводя итоги

Итак, извлечем из статьи все самое полезное и сделаем себе такую памятку о том, как накопить на пенсию:

1. Время может работать как против вас, так и на вас. Привлеките его на свою сторону.

2. Копите деньги и регулярно инвестируйте их.

3. Старайтесь использовать финансовые инструменты с максимальной прибылью.

4. Уменьшайте издержки.

5. Распределяйте риски и следуйте стратегии усреднения.

6. Не пользуйтесь накоплениями — они очень понадобятся вам в старости.

Как у вас получается с накоплениями?


Все самое полезное в моей группе в VK

 
Блог Юлии Шериной









Предыдущая запись Как привлечь деньги в свою жизнь
Следующая запись Что такое биометрические данные и кто их собирает
Обсуждение: 19 комментариев
  1. Отличная статья, раскрывающая тему! Особенно понравилось про определение цены вашей свободы, почему-то не думал о таком методе расчёта good

    1. Да, Толь страшно подумать как мало стоит сейчас рабочее время человека

  2. Да с пенсией везде не радужно. В Гермнаии пенсия в 67 лет и для мужчин и для женщин. Чтобы получить пенсию (не особо высокую) надо иметь 40 лет стажа. Для высокой пенсии нужна высокая зарплата.

    Рабочий человек везде в… опе, пардон мой французский.

    1. Думаю это не поможет, лучше заботиться о себе самому smile

  3. Статья просто замечательная! Всё разложено по полочкам, и даже мне, человеку далёкому от экономики и финансов.

    Но я не коплю на пенсию, и не собираюсь копить. И дело даже не в том, что пока не задумывалась о пенсии и зарплата не в сотнях тысяч. А в том, что предпочитаю жить сегодняшним днём.

    Ну, кто знает, доживу ли я до этой пенсии?

    Ну, а если доживу — тогда и буду думать.

    Может, наивно, но так.

    У моей мамы были всякие акции. К тому времени, когда она вышла на пенсию, эти предприятия обанкротились и закрылись. Это надо очень хорошо разбираться во всех этих рисках.

    Я лучше сейчас потрачу эти деньги на своих детей и на отдых, путешествия. Это самые лучшие вложения, на мой взгляд. yes

    1. Галина у каждого своя правда, но можно и откладывать немного и путешествовать. Не обязательно вкладывать в акции, но финансовую подушку безопасности всегда лучше иметь, так спокойнее, это мое убежденное мнение.

  4. Интересная статья, главное полезная — заставляет задуматься о своей старости. Деньги вещь хрупкая, как и яйца, которые нельзя ложить в один кошик.

  5. Конечно, каждый сам за себя в ответе. Надо заранее думать о пенсии, но, в принципе, обеспечить себя можно только, имея средства, которые можно куда-то вложить. У кого эти средства есть, тем статья поможет.

  6. Наши родители откладывали деньги на пенсию (мои, знаю — точно). И что они получили? Книжки сберегательные — заморозили, денежную реформу 1991 года помните? Изъяли из обращения купюры 50 и 100 руб. У меня бабушка с каждой пенсии себе по 50 рублей на похороны откладывала. И в одно» прекрасное» утро они превратились в бумажки для туалета (простите). За иностранную валюту — расстрел. Вы о чем тут говорите? Вы в какой стране живете, забыли? Или просто очень молоды. А про инфляцию каждый год я промолчу…. Сегодня 60000 руб — это много, а завтра — это стоимость одной буханки хлеба!

    1. Елена спасибо за мнение, но я никого не призываю складывать деньги на сберегательные книжки. Если вы не подумаете о себе, как вы будете жить на пенсии? Можно вкладывать в разные финансовые инструменты (сайты, недвижимость, золото, ценные бумаги, автомобили и другое). Я думаю, если у вас все это будет в пенсионном возрасте, вы будете очень рады.

  7. Хорошие советы. О старости нужно думать заранее. Ведь кто о тебе позаботится, если не ты сам?

  8. Да, думать об этом необходимо, особенно мужчине, чтобы в старости не надеяться на пенсию, а использовать отложенный капитал. Вообще еще в школе об этом необходимо рассказывать, но пока такого нет, мы как родители будем делать сами и показывать пример нашим детям!)

    1. Все правильно говорите Илья. smile

  9. Очень правильная тема, над которой каждый адекватный человек должен задумываться уже в молодом возрасте. Прошли времена социализма, когда государство обеспечивало пенсией. Теперь каждый должен сам позаботиться о достойной старости

  10. Самый хороший вариант накопления пенсии Юлия — это страхование в компании за рубежом. Я работала финансовым консультантом в консалтиноговой компании Дженерали ПиПиэф и начала откладывать на будущую пенсию, но не вытянула по деньгам … попозже случилось многое и мои 20 тыс. руб. ляпнулись и остались в компании, потому что я своевременно не смогла оплатить квартальный платеж и финита ля комедия.

    А по условиям: если я не выплатила, то деньги в компании остаются. Если бы загодя отозвала свою страховку (это еще и страхование жизни) — то я хотя бы немного денег вернула. Наши девчонки, кто накопил, сейчас не бедствуют, каждый месяц им компания перечисляет тот размер денег, на который были застрахованы. А компания надежная: в 2005 по моему, компании было уже 182 года. офис насколько помню, в г. Триест находится.

    Но вот почитала отзывы в сети и не удивилась. Многие российские компании, не все, которые решили создать страховое общество в России от ППФ — перегадили — читать пере*рали условия. перекрутили по своему и обманули людей. А сама компания отличная. Хорошо помню случай из презентации тех лет: Отец погиб в аварии, был застрахован, ребенку в те года компания выплатила 1 млн. руб по потере кормильца.

    А саму страховку ребенок получит по совершеннолетии или на сколько лет отец застраховал своего ребенка — ему будут выплачивать ежемесячно размер денег по условиям договора. И многие дети уже в свои 18 стали молодыми обеспеченными пенсионерами. За границей, когда ребенку исполняется 6 месяцев, его страхуют и накопления разные: до совершеннолетия, на 20 лет и на 40 по моему — не помню Юлия я уже многих пакетов и условий. Чистая прозрачная компания.

    Мы работали с Чехословацкой группой — очень строгие люди: на руках не больше двух колец, одежда строго: черная юбка, белая блузка, черный пиджак, черные туфли, а летом можно босоножки, но с закрытыми носам, чтоб не было видно пальцев на ногах — это когда мы работали в офисе и на улицах с клиентами.

    В наши банки можно вкладывать и инвестировать, но нужно проверять рейтинг банков, у многих отзывают лицензии.

    1. Все-таки какая-то странная схема Надежда. Есть накопительное страхование жизни, но подойдет оно не всем.

  11. Спасибо, все очень подробно и понятно написано!

  12. В Германии есть программа для накопления средств для пенсии помимо госстрахования, на которое и так высчитываетса 19% заработка. Но немногие этим пользуются, доходы не так уж высоки, а расходы растут, так что на жизнь людям на сегодняшнюю требуется, а уж о пенсии — одним словом, не до жиру

  13. На пенсию от государства особо и не рассчитываю, планирую работать и на пенсии, дай Бог чтобы здоровье не подвело.

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.