Стоит ли брать автокредит

1. Всем привет! Хочется разобраться в теме автокредитования более подробно, а именно стоит ли брать автокредит.

1. Большие потери денег

Несколько лет работая в банке, оформляя кредиты на автомобиль я, как никто другой знаю всю кухню работы автосалонов. Меня жутко удивляет тотальная безграмотность наших людей, которые готовы ради обладания нового автомобиля подписать любой кредитный договор, иногда даже не обращая внимание на платеж, который нужно каждый месяц отдавать банку.

Любая продажа, а особенно автомобиля основана на эмоциях. Если человек не представляет свою жизнь без машины, для него покупка машины обычное явление, он будет рад купить ее в автосалоне, где его красиво обслужат, расскажут как ему будет здорово ездить на новом авто.

Ну и продадут множество дополнительных продуктов, новых опций и функций для наилучшего комфорта в езде. Закончится предложение покупки получением большой скидки, если вы оформите автомобиль в кредит.

Сами производители автомобилей не предоставляют никаких скидок, это делают салоны по своей инициативе. Но это один из маркетинговых ходов, предоставляя скидку на автомобиль, салону нужно ее вернуть, чтобы не продать авто себе в убыток.

Запомните: скидки в салоне всегда мнимые, главная задача любого автосалона — заработать и заработать много, ведь это бизнес, а не благотворительность.

Приведу пример: клиент хочет купить авто за 1 000000 рублей (итоговая сумма, предлагаемая салоном с учетом скидки). Своих средств у него только 20% от стоимости машины.

Логически клиент должнен взять кредит на 800 000 рублей,  200 000 рублей он вносит в кассу салона как первоначальный взнос.

Если оформить кредит по ставке 11% на 5 лет, сумма ежемесячного платежа составит 17394 рубля, при этом переплата будет 243 636 рублей.

Как видите платеж уже не самый маленький, если учитывать среднюю зарплату по стране 20 -25 тыс. рублей.

С учетом суммы переплаты, автомобиль уже обходится 1 243 636 рублей.

Самая главная «замануха», на которую ловят покупателей менеджеры салона в том, что взяв кредит вы получите субсидию от государства в размере 10% от стоимости машины.

В нашем случае это 100000 рублей, но при этом клиент должен оформить:

1. Страховой полис каско (минимум на год) стоимость может доходить до 80000 рублей, в зависимости от цены авто.
2. Сервисную карту салона 50 -80 тыс. рублей, обычно отказаться от этого продукта нельзя.
3. Страхование жизни и здоровья клиента. Это может быть обязательным условием банка при выдаче кредита, а также как дополнительная услуга салона. Салон получает процент от страховой компании за оформление такого полиса до 95% от суммы. ( 120000-150000 стоит договор страхования)
4. Полис помощи на дорогах при ДТП (12000-30000), очень распространенная услуга. Обычно туда входит эвакуатор, платная медицинская помощь, вызов такси.
5. Платные смс информирования от банка  (3600-6000)

и различные другие дополнительные сервисы

Самое страшное то, что оформив такие страховые услуги клиент не получает нужной финансовой защиты. Были случаи когда клиенты, оформившие полис страхования жизни, ушли из жизни и их родственники обратились в страховую компанию, так как наступил страховой случай.

Но страховая компания сообщила, что выплата работает только, если клиент умер от несчастного случая, а смерь в результате тяжелой болезни не относиться к данному риску. Человек заплатил за данный полис 120000 рублей, еще и оформил его в кредит, но теперь это просто бумажка за 120000 (с учетом процентов почти 167000 рублей), которую можно выбросить в мусор.

Вернемся к нашим расчетам:

Авто 1000000

ПВ 200000

Срок 60 месяцев (5 лет)

Ставка 11% годовых

Скидка по ГП 100000

Допы салона и банка 218000 (при таких параметрах кредита сумма примерно такая)

В итоге сумма кредита выходит: 1000000 — 200000 -100000 + 218000 = 918000 рублей

Платеж 19960 рублей и переплата за 5 лет 279 573 рубля.

Автомобиль обходится 1 397 573, если клиент платит все по графику, не закрывая кредит досрочно. Если будет делать частично-досрочные гашения, то проценты пересчитаются и суммы могут быть немного меньше, но это не существенно влияет на суммы.  На 40% дороже цена авто, если брать его в кредит.

Салон заработает на продаже самого автомобиля + на страховых продуктах (комиссию заплатит страховая компания) + сервисная карта салона (за это тоже салону идут космические деньги) + банк выплатит % от выданной суммы кредита и своих дополнительных услуг, которые продаст клиенту.

Не всегда и не все услуги можно вернуть в течении 14 дней после заключения договора. Сейчас есть продукты, деньги за которые не вернуть, они составляются так именно для этого.

А салон потребует с вас вернуть им сумму скидки, которую предоставил на машину, если вы вернете дополнительные услуги салона.

Кроме того, не забывайте, что как только авто покинет автосалон вместе с вами, оно будет стоить уже на 5% меньше стоимости. Через 5 лет стоимость уменьшится примерно на 55%. Как видите автомобиль совсем невыгодное вложение.

Но и нужно учитывать, что может случиться дтп, в котором от вашего авто ничего не останется, а страховки не всегда покрывают затраты на ремонт и восстановление автомобиля, а кредит все равно платить нужно. Более того, вам нужно будет предоставить другой подходящий авто, так как авто после аварии может не отвечать требованиям банка.

Есть клиенты, которые через 2 года возвращаются в салон и сдают свой старый авто, он идет в счет первоначального взноса, а недостающие средства оформляют в кредит. Среди клиентов есть и довольные такой схемой приобретения автомобиля, но я не вижу в этом плюсов, кроме постоянных трат на автомобиль (кредит, страховки, ремонт, бензин) и другие.

2. Гарантия не всегда спасает

Теперь нужно сказать о том, что многие клиенты считают, что купив новый авто в салоне они будут пользоваться бесплатным гарантийным обслуживанием, но это не всегда так. Очень часто дилерские центры и за это берут деньги, а не только за работы, которые они проводят с автомобилем. Это называется плановое техническое обслуживание, если его не сделать, гарантия перестает действовать.

И скорее всего после окончания гарантии машина обязательно преподнесёт сюрприз, который будет связан с плановой заменой дорогой запчасти, или же с каким-то дорогим ремонтом. Так что, помимо ежемесячных платежей по кредиту после истечения срока гарантии на машину, стоит готовиться  к существенным дополнительным тратам.

Вот такой круговорот денег в салоне из кармана клиента.

3. Ваше авто на самом деле не ваше

Авто находится в залоге у банка на  время действия кредита. Без разрешения банка вы не можете его  продать, выехать на нем заграницу, подарить его и совершать другие действия, которым наделен собственник. Вы должны стараться сохранять автомобиль в хорошем состоянии и вовремя продлевать полис каско, если он предусмотрен договором.

Многие люди оформившие кредит очень оптимистично смотрят в будущее и уверенны, что у них всегда будет работа и другие доходы для оплаты кредита. Но они не всегда осознают, что платить не один, два года, а чаще 5-7 лет, и что нужно платить (есть и такие, которые это осознают, только когда начинают платить и понимают, что не так уж это и легко как казалось на первый взгляд).

Не будет оплаты по кредиту — банк заберет машину и будет реализовывать её сам, а оставшуюся часть долга заставит платить клиента.

А что с потребительским кредитом?

На крайний случай можно рассмотреть потребительский кредит, но нужно все просчитать насколько это выгодно в итоге, а лучше совсем без кредитов.

Есть некоторые плюсы потребительского кредита:

1. Не нужен первоначальный взнос
2. Не нужно оформлять полис каско
3. Автомобиль не будет в залоге у банка и клиент останется его полноценным собственником

Учитываем также и минусы:

1. Процентная ставка по потребительским кредитам намного выше
2. В основном и в потреб кредиты банки включают свои дополнительные продукты (страхование жизни, Смс информирование и т. д)
3. Как показывает практика получить одобрение по автокредиту намного проще, чем по потребительскому
4. Государственная субсидия даётся только при оформлении автокредита
5. И самое главное, проценты по кредиту никто не отменял, кредит он и в Африке кредит.

Как видите потребительский кредит это не спасение.

В чем главный обман?

Главный обман в том, что человек обманывает сам себя. Если средняя зарплата в месяц 50000 рублей, стоимость авто должна быть примерно 250000 рублей, все остальное пока не по карману.

Но все принцы и принцессы, хотим ездить на машинах за 1 млн и выше. Берём кредит, с ежемесячным платежом 37000 — 42000 на 5 лет.

Часто человек работает в офисе с зарплатой 70000 -80000 рублей и обязательно хочет машину миллиона за 3.

Зачем мелочиться, я заслуживаю самого лучшего. Так иди купи за наличные, если на других машинах ездить не царское дело.

Я сторонник того, что если ты не можешь позволить себе купить машину за наличные, то иди и накапливай, и думай над увеличением дохода, а кредит это крайность.

Существует мнение, что кредит мотивирует на зарабатывание денег, взял кредит, получил сразу все, что хотел, а платить буду стараться изо всех сил как смогу. Я с этим не согласна, от слова совсем.

Как показывает практика, кредит берут в основном люди, которые совсем не умеют распоряжаться своими средствами и совсем не думают о будущем, имеют один источник дохода — зарплата, которого могут лишиться в любой момент.  Они поддаются сиюминутным желаниям и готовы заплатить за них любую цену.

Если покупать подержанный авто в кредит, схема продажи будет таже.

Здесь я отразила свое мнение, оно может не совпадать с вашим.

Как у вас с кредитами? Брали хоть раз автокредит?