Всем привет! Вы наверное уже слышали о новой тенденции в Российской экономике  о цифровом рубле. Давайте разберемся с тем, что же это такое – цифровой рубль.

 

На самом деле все просто: это тот же самый рубль, только в электронном (или оцифрованном) виде.

 

 

 

 

 

 

В официальном докладе Центрального Банка читаем:

«Это дополнительная форма российской валюты, которая эмитируется Центральным Банком».

 

 

Здесь же приводится аббревиатура ЦВЦБ, что означает «цифровая валюта центрального банка». Другими словами, у вас есть наличные, есть деньги на банковской карте, а в скором будущем (через 1-2 года) появится возможность перевести их в цифровые рубли.

 

 

 

Как все будет выглядеть на практике?

 

1. Вы регистрируете собственный электронный кошелек (не банковский счет, а именно личный – это важно)
2. Пополняете его, например, наличными через банкомат или переводом с карточки, банковского счета
3. Совершаете покупку в магазине с помощью телефона или другого аксессуара
4. При покупке онлайн просто вводите данные своего кошелька
5. А можно сделать и перевод другому человеку или организации

 

Технически это выглядит как обмен уникальных цифровых кодов – они «уходят» с вашего кошелька и «поступают» в кошелек получателя.

Никакого «специального» курса такой валюты не будет, т.е. 1 цифровой рубль = 1 «бумажный» рубль = 1 безналичный рубль (на банковском счете). И никаких дополнительных комиссий тоже не планируется – т.е. вы рассчитываетесь цифровой валютой точно так же, как банковской картой или банкнотами.

 

 

Для чего нужен цифровой рубль

 

Из представленного выше описания видно, что цифровая валюта на первый взгляд работает, как и обычная банковская карта. И тогда появляется уместный вопрос: зачем нужен цифровой рубль, если практически каждый человек может совершать безналичные платежи в любом магазины и переводы в любую страну мира?

 

Именно здесь я виду основную причину того, почему же правительство решило ввести цифровой рубль.

 

Допустим, у вас есть сумма наличными. Она целиком ваша – идете и тратите по своему усмотрению. Удобно? И да, и нет – могут украсть, можно потерять, иногда порвать и т.п. А самое главное – онлайн не рассчитаться, перевод не сделать.

 

Вы обзавелись банковской картой – можете делать переводы куда угодно и рассчитываться онлайн без посещения офиса, что особенно актуально на фоне сложной эпидемиологической обстановки. Но обратите внимание, что карта – банковская. И это не игра слов. Дело в том, что обслуживает ее банк, и счет, разумеется, ведется там же.

 

А это значит, что фактически деньги не у вас, а именно в банке. И это порождает массу неудобств:

 

• есть лимиты на снятие наличных в сутки либо в месяц;
• в банкоматах часто удерживают комиссию;
• за оплату коммуналки тоже нередко взимают небольшой процент;
• если нет сигнала связи, доступа в интернет – «плакали ваши денежки»;
• счет может быть заблокирован по подозрению на мошенническую операцию;
• наконец, банк может просто разориться – и ваш счет опять же будет заблокирован (максимальная выплата по страховке – 1,4 млн. рублей).

 

Что мы получим: плюсы и минусы цифрового рубля

 

Получается, что деньги на карте – ваши и как бы «не ваши». А электронный кошелек, на котором будут лежать цифровые рубли, не относится ни к одному банку. Это лично ваши деньги, точно такие же, как и наличные в кармане.

Преимуществ у цифровой валюты предостаточно:

1. Доступ к деньгам 24/7 даже при отсутствии выхода в интернет и сигнала мобильной связи (теоретически рассчитаться цифровым рублем можно даже «в тайге»). Дело в том, что его работы будет создана отдельная инфраструктура.
2. Высокая степень надежности: цифровые рубли имеют уникальный код, подобно тому, как на каждой банкноте написана серия и номер. Более того – подделать электронную валюту нереально.
3. Кошелек нельзя потерять, доступ к нему есть всегда (а карта может поломаться, размагнититься и т.п.).
4. При возникновении чрезвычайной ситуации можно просто заблокировать электронный кошелек, как сегодня мы это делаем с банковскими картами.
5. Приниматься цифровая валюта будет повсеместно, так что никакой особой разницы с картами или наличными вы не заметите.
6. Независимость от банков: теперь их проблемы – это только их проблемы, а ваш кошелек – это только ваш кошелек.

 

Получается, что цифровой рубль совмещает в себе плюсы как банковской карты, так и обычных банкнот.

 

Неслучайно его уже начали называть «цифровыми наличными». Но есть ли минусы? Лично я вижу 2 момента:

1. Безопасность использования: кибератаки, взломы кошелька и вредоносные программы никто не отменял. Хотя Центральный Банк, по-видимому, уделяет этому вопросу особое внимание. И надежность использования цифровых денег имеет приоритетное значение.

2. Наивным гражданам может показаться, что с электронного кошелька деньги не могут быть арестованы (например, за неуплату ЖКХ), потому что это ведь не банковская карта. Сомневаюсь, чтобы наши законодатели допустили столь явный промах. Так что в этом плане все останется по-прежнему.

 

Цифровой рубль и криптовалюта: о чем говорит закон

 

Сразу оговорюсь, что цифровой рубль ЦБ – это НЕ криптовалюта. Т.е. это не биткоин, не стейблкоин, а именно обычный «классический» рубль, но только в электронном виде. Более того – электронный вариант рубля, скорее всего, и запускают ради того, чтобы исключить распространение криптовалюты. Ведь, как вы знаете, последняя ничем не обеспечивается, а ее курс в буквальном смысле лихорадит то в одну, то в другую сторону.

 

Конечно, раз есть новый вид денег, должно быть и соответствующее законодательство. Но по цифровому рублю никаких официальных решений еще не принято. Зато есть вполне конкретный закон «О цифровых финансовых активах» (ФЗ №259), который вступит в силу уже 1 января следующего 2021 года.

 

Не буду утомлять вас юридическим анализом этого документа. Если коротко, то цифровые активы – это НЕ денежные средства. А значит, и для проведения платежей их использовать невозможно. Так что рассчитаться биткоином или снять наличные, конвертировав их из криптовалюты в рубли, вы не сможете.

 

Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег

 

Напомню, что деньги в современном мире физически представлены в 3 формах:

1. Наличные (купюры).
2. Безналичные (на банковском счете или карте).
3. Цифровые (это и есть цифровой рубль, который мы пока не видели, но ждем).

 

Суть у них одна и та же. Все формы денежных средств эмитируются (выпускаются) исключительно Центробанком России. Собственно, и цифровой рубль называется именно ЦВЦБ (цифровая валюта Центрального Банка).

 

Как наличные, так и безналичные используются как средство расчета (основная функция), так и для сбережения. Но есть и ряд отличий – покажу их наглядно в таблице.

 

Критерий сравнения	Формы денежных средств в РФ
	наличные	цифровые	Безналичные (счет в банке)
Физическая форма	банкноты	цифровой код	Цифровая запись в базе
Кто выпускает	Центральный банк		Коммерческий банк
Кто может пользоваться	Любой человек*	Сам владелец кошелька	Только владелец счета
Оплата онлайн	—	+	+
Оплата оффлайн	+	+	+

 

*имеется в виду, что наличные – это, по сути, способ анонимных расчетов, потому что при покупке у вас никто не потребует паспорт, а при расчете банковской картой банк «видит» не только сами операции, но и то, что совершаете их именно вы.

 

Когда будет запущен цифровой рубль

 

Цифровой рубль в 2020 никто не увидит – ожидается, что в тестовом режиме валюту запустят в следующем 2021 году. Причем не по доброй традиции «с 1 января», а только в последнем квартале.

 

Запуск будет постепенным, скорее всего, в разных регионах, поскольку нужная инфраструктура есть пока далеко не везде.

В пятницу 23 октября Председатель ЦБ Э. Набиуллина отметила, что запуск цифрового рубля станет еще одним важным этапом на пути к цифровой экономике. Правда, окончательное решение еще не принято. Набиуллина также заявила о том, что ЦБ не ставит своей задачей «вытеснить» наличные или банковские карты. На самом деле электронная валюта станет третьей формой денег. А граждане и бизнес будут сами выбирать, какую из них лучше использовать.

Проще говоря: поживем – увидим. Нас наверняка ожидает еще много чего интересного, начиная от тестирования цифровой валюты и заканчивая соответствующими поправками в законодательство. Правда, суть все та же: цифровой рубль – это никакая не криптовалюта, а лишь оцифрованная версия обычного рубля.

 

Что думаете на этот счет?