Что такое цифровой рубль и зачем он нужен


Всем привет! Вы наверное уже слышали о новой тенденции в Российской экономике о цифровом рубле. Давайте разберемся с тем, что же это такое — цифровой рубль.

На самом деле все просто: это тот же самый рубль, только в электронном (или оцифрованном) виде.

В официальном докладе Центрального Банка читаем:

«Это дополнительная форма российской валюты, которая эмитируется Центральным Банком».

Здесь же приводится аббревиатура ЦВЦБ, что означает «цифровая валюта центрального банка». Другими словами, у вас есть наличные, есть деньги на банковской карте, а в скором будущем (через 1-2 года) появится возможность перевести их в цифровые рубли.

Как все будет выглядеть на практике?
  1. Вы регистрируете собственный электронный кошелек (не банковский счет, а именно личный — это важно)
  2. Пополняете его, например, наличными через банкомат или переводом с карточки, банковского счета
  3. Совершаете покупку в магазине с помощью телефона или другого аксессуара
  4. При покупке онлайн просто вводите данные своего кошелька
  5. А можно сделать и перевод другому человеку или организации

Технически это выглядит как обмен уникальных цифровых кодов — они «уходят» с вашего кошелька и «поступают» в кошелек получателя.

Никакого «специального» курса такой валюты не будет, т. е. 1 цифровой рубль = 1 «бумажный» рубль = 1 безналичный рубль (на банковском счете). И никаких дополнительных комиссий тоже не планируется — т. е. вы рассчитываетесь цифровой валютой точно так же, как банковской картой или банкнотами.

Для чего нужен цифровой рубль

Из представленного выше описания видно, что цифровая валюта на первый взгляд работает, как и обычная банковская карта. И тогда появляется уместный вопрос: зачем нужен цифровой рубль, если практически каждый человек может совершать безналичные платежи в любом магазины и переводы в любую страну мира?

Именно здесь я виду основную причину того, почему же правительство решило ввести цифровой рубль.

Допустим, у вас есть сумма наличными. Она целиком ваша — идете и тратите по своему усмотрению. Удобно? И да, и нет — могут украсть, можно потерять, иногда порвать и т. п. А самое главное — онлайн не рассчитаться, перевод не сделать.

Вы обзавелись банковской картой — можете делать переводы куда угодно и рассчитываться онлайн без посещения офиса, что особенно актуально на фоне сложной эпидемиологической обстановки. Но обратите внимание, что карта — банковская. И это не игра слов. Дело в том, что обслуживает ее банк, и счет, разумеется, ведется там же.

А это значит, что фактически деньги не у вас, а именно в банке. И это порождает массу неудобств:

Читайте также:  Как и почему нужно копить деньги

• есть лимиты на снятие наличных в сутки либо в месяц;
• в банкоматах часто удерживают комиссию;
• за оплату коммуналки тоже нередко взимают небольшой процент;
• если нет сигнала связи, доступа в интернет — «плакали ваши денежки»;
• счет может быть заблокирован по подозрению на мошенническую операцию;
• наконец, банк может просто разориться — и ваш счет опять же будет заблокирован (максимальная выплата по страховке — 1,4 млн. рублей).

цифровой рубль

Что мы получим: плюсы и минусы цифрового рубля

Получается, что деньги на карте — ваши и как бы «не ваши». А электронный кошелек, на котором будут лежать цифровые рубли, не относится ни к одному банку. Это лично ваши деньги, точно такие же, как и наличные в кармане.

Преимуществ у цифровой валюты предостаточно:

1. Доступ к деньгам 24/7 даже при отсутствии выхода в интернет и сигнала мобильной связи (теоретически рассчитаться цифровым рублем можно даже «в тайге»). Дело в том, что его работы будет создана отдельная инфраструктура.
2. Высокая степень надежности: цифровые рубли имеют уникальный код, подобно тому, как на каждой банкноте написана серия и номер. Более того — подделать электронную валюту нереально.
3. Кошелек нельзя потерять, доступ к нему есть всегда (а карта может поломаться, размагнититься и т. п.).
4. При возникновении чрезвычайной ситуации можно просто заблокировать электронный кошелек, как сегодня мы это делаем с банковскими картами.
5. Приниматься цифровая валюта будет повсеместно, так что никакой особой разницы с картами или наличными вы не заметите.
6. Независимость от банков: теперь их проблемы — это только их проблемы, а ваш кошелек — это только ваш кошелек.

Получается, что цифровой рубль совмещает в себе плюсы как банковской карты, так и обычных банкнот.

Неслучайно его уже начали называть «цифровыми наличными». Но есть ли минусы? Лично я вижу 2 момента:

1. Безопасность использования: кибератаки, взломы кошелька и вредоносные программы никто не отменял. Хотя Центральный Банк, по-видимому, уделяет этому вопросу особое внимание. И надежность использования цифровых денег имеет приоритетное значение.

2. Наивным гражданам может показаться, что с электронного кошелька деньги не могут быть арестованы (например, за неуплату ЖКХ), потому что это ведь не банковская карта. Сомневаюсь, чтобы наши законодатели допустили столь явный промах. Так что в этом плане все останется по-прежнему.

Цифровой рубль и криптовалюта: о чем говорит закон

Сразу оговорюсь, что цифровой рубль ЦБ — это НЕ криптовалюта. Т. е. это не биткоин, не стейблкоин, а именно обычный «классический» рубль, но только в электронном виде. Более того — электронный вариант рубля, скорее всего, и запускают ради того, чтобы исключить распространение криптовалюты. Ведь, как вы знаете, последняя ничем не обеспечивается, а ее курс в буквальном смысле лихорадит то в одну, то в другую сторону.

Конечно, раз есть новый вид денег, должно быть и соответствующее законодательство. Но по цифровому рублю никаких официальных решений еще не принято. Зато есть вполне конкретный закон «О цифровых финансовых активах» (ФЗ № 259), который вступит в силу уже 1 января следующего 2021 года.

Читайте также:  Сколько стоит час вашего времени

Не буду утомлять вас юридическим анализом этого документа. Если коротко, то цифровые активы — это НЕ денежные средства. А значит, и для проведения платежей их использовать невозможно. Так что рассчитаться биткоином или снять наличные, конвертировав их из криптовалюты в рубли, вы не сможете.

Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег

Напомню, что деньги в современном мире физически представлены в 3 формах:

1. Наличные (купюры).
2. Безналичные (на банковском счете или карте).
3. Цифровые (это и есть цифровой рубль, который мы пока не видели, но ждем).

Суть у них одна и та же. Все формы денежных средств эмитируются (выпускаются) исключительно Центробанком России. Собственно, и цифровой рубль называется именно ЦВЦБ (цифровая валюта Центрального Банка).

Как наличные, так и безналичные используются как средство расчета (основная функция), так и для сбережения. Но есть и ряд отличий — покажу их наглядно в таблице.

Критерий

сравнения

Формы денежных средств в РФ

наличные

цифровыеБезналичные (счет в банке)
Физическая форма

банкноты

цифровой кодЦифровая запись в базе

Кто выпускает

Центральный банк

Коммерческий банк

Кто может пользоваться

Любой человек*

Сам владелец кошелька

Только владелец счета

Оплата онлайн

— 

+

+

Оплата оффлайн++

+

*имеется в виду, что наличные — это, по сути, способ анонимных расчетов, потому что при покупке у вас никто не потребует паспорт, а при расчете банковской картой банк «видит» не только сами операции, но и то, что совершаете их именно вы.

Когда будет запущен цифровой рубль

Цифровой рубль в 2020 никто не увидит — ожидается, что в тестовом режиме валюту запустят в следующем 2021 году. Причем не по доброй традиции «с 1 января», а только в последнем квартале.

Запуск будет постепенным, скорее всего, в разных регионах, поскольку нужная инфраструктура есть пока далеко не везде.

В пятницу 23 октября Председатель Ц. Б. Э. Набиуллина отметила, что запуск цифрового рубля станет еще одним важным этапом на пути к цифровой экономике. Правда, окончательное решение еще не принято. Набиуллина также заявила о том, что ЦБ не ставит своей задачей «вытеснить» наличные или банковские карты. На самом деле электронная валюта станет третьей формой денег. А граждане и бизнес будут сами выбирать, какую из них лучше использовать.

Проще говоря: поживем — увидим. Нас наверняка ожидает еще много чего интересного, начиная от тестирования цифровой валюты и заканчивая соответствующими поправками в законодательство. Правда, суть все та же: цифровой рубль — это никакая не криптовалюта, а лишь оцифрованная версия обычного рубля.

Что думаете на этот счет?


управлениефинансами






Предыдущая запись Как разговаривать с детьми о деньгах
Следующая запись Сбер больше чем банк
Обсуждение: есть 1 комментарий
  1. Думаю, что цифровая валюта нужна будет для перехода банковского сектора на новые уровни. Это всего лишь вопрос времени.

Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

error: Content is protected !!